our blog

Hiểu đúng về KYC và eKYC trong banking là như thế nào?

Author: INNOTECH
Date: 20/12/2019

KYC là gì? eKYC là gì?  Tại sao KYC lại trở thành tiêu chuẩn trong ngành tài chính, ngân hàng. Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu!

 

Nhận diện khách hàng thủ công thường bằng ID Nhận diện khách hàng thủ công thường bằng ID 

 

KYC là gì?

 

KYC (Know Your Customer) có nghĩa là Biết khách hàng của bạn; là quy trình để xác định và xác minh danh tính của khách hàng khi tham gia vào mở tài khoản.

 

Nói cách khác, các ngân hàng phải đảm bảo rằng khách hàng của họ thực sự là người mà họ đã đăng ký. Các ngân hàng có thể từ chối mở tài khoản hoặc tạm dừng mối quan hệ kinh doanh nếu khách hàng không đáp ứng các yêu cầu KYC tối thiểu.

 

Tại sao quá trình KYC quan trọng?

 

KYC là khâu đầu tiên trong tất cả các hoạt động tài chính, ngân hàng bởi trước khi để khách hàng bước vào hành trình sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình thì bên ngân hàng hay tổ chức tài chính phải nhận biết về khách hàng của mình. Ngoài ra, việc biết được khách hàng của mình là ai còn giúp cho ngân hàng, tổ chức tài chính trong việc xác định danh tính, mọi thông tin khách hàng được rõ ràng. Từ đó, đưa họ vào hệ thống quản lý, giám sát tốt hơn.

Các thủ tục KYC được xác định bởi các ngân hàng, liên quan đến tất cả các hành động cần thiết để đảm bảo khách hàng của họ là có thật, đánh giá và giám sát rủi ro. Các quy trình này giúp ngăn ngừa gian lận và xác định hoạt động rửa tiền, tài trợ khủng bố và các chương trình tham nhũng bất hợp pháp khác.

 

>> Tìm hiểu về lợi ích của KYC ứng dụng vào lĩnh vực tài chính ngân hàng

 

Quy trình KYC thực hiện như thế nào?

 

Quy trình KYC bao gồm xác minh thẻ ID, xác minh khuôn mặt, xác minh tài liệu như hóa đơn tiện ích làm bằng chứng địa chỉ hay thu nhập cá nhân và xác minh sinh trắc học. Các ngân hàng phải tuân thủ các quy định KYC và các quy định chống rửa tiền để hạn chế gian lận. Trách nhiệm tuân thủ KYC thuộc về các ngân hàng. Trong trường hợp không tuân thủ, hình phạt nặng có thể được áp dụng.

 

Các bước xác minh ID Allynis Các bước xác minh ID 

 

Ở Mỹ, Châu Âu, Trung Đông và Châu Á Thái Bình Dương, một khoản tiền phạt cộng dồn 26 tỷ USD đã bị đánh thuế vì không tuân thủ AML, KYC và phạt tiền trong 10 năm qua (2008-2018)  ngoài ra, nó ảnh hưởng rất nhiều đến danh tiếng của ngân hàng đó.

eKYC Việt Nam đang trên đường tìm kiếm qui trình để xây dựng pháp lý hoàn chỉnh và có thể ứng dụng nó càng nhanh càng tốt vào các hệ thống ngân hàng hiện tại.

 

 

Tài liệu cần thiết cho quy trình KYC

 

Kiểm tra KYC được thực hiện thông qua một nguồn tài liệu, dữ liệu hoặc thông tin độc lập và đáng tin cậy. Mỗi khách hàng được yêu cầu cung cấp thông tin đăng nhập để chứng minh danh tính và địa chỉ. Các tài liệu cần cho quy trình KYC:

 

  • Thẻ CMND hoặc thẻ CCCD hoặc là hộ chiếu còn hiệu lực: Yêu cầu các giấy tờ này phải có thông tin rõ ràng, ảnh chân dung rõ nét, giấy tờ thật và còn hiệu lực. 
  • Sổ hộ khẩu thường trú hoặc bằng lái xe hoặc hợp đồng lao động hoặc bảng lương hoặc giấy đăng ký tạm trú: Các loại giấy tờ này khách hàng cần cung cấp khi có nhu cầu về vay vốn hay mở tài khoản tín dụng.

 

Vào tháng 5 năm 2018, Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính Hoa Kỳ ( FinCEN ) – đã thêm một yêu cầu mới đối với các ngân hàng để xác minh danh tính của khách hàng là pháp nhân sở hữu, kiểm soát và thu lợi từ các công ty khi các tổ chức này mở tài khoản.

 

Điểm mấu chốt: khi một công ty doanh nghiệp mở một tài khoản mới, nó sẽ phải cung cấp số An sinh xã hội và bản sao ID ảnh hoặc hộ chiếu cho nhân viên, thành viên hội đồng quản trị và cổ đông của họ. 

 

Ai cần tuân thủ các yêu cầu của KYC?

 

Nếu các ngân hàng và tổ chức tài chính là các đối tượng áp dụng quy định KYC và người cần tuân thủ theo yêu cầu này là những đối tượng sau:

 

  • Người muốn mở tài khoản ngân hàng
  • Người mở tài khoản thẻ tín dụng
  • Người mở tài khoản chứng khoán và giao dịch chứng khoán
  • Mở tài khoản ngân hàng trực tuyến
  • Mở tài khoản đăng ký và mua gói bảo hiểm

 

Nói tóm lại là khi muốn mở bất kỳ tài khoản gì đó dù là truyền thống hay điện tử thì đều phải tuân thủ KYC, tuy nhiên tùy vào mức độ của mỗi tài khoản. Đối với tài khoản ngân hàng trong đó có tài khoản ATM, tài khoản ngân hàng điện tử của mọi người thì mức độ yêu cầu của KYC sẽ cao và nhiều hơn rất nhiều so các tài khoản khác.

 

eKYC là gì?

 

eKYC là định danh khách hàng điện tử; là phát triển của công nghệ và để đơn giản hóa các thủ tục, giấy tờ, tạo thuận lợi cho khách hàng, hiện nay các ngân hàng ở nhiều quốc gia với sự chấp thuận của cơ quan quản lý có thẩm quyền, đã và đang chuyển sang hình thức nhận biết khách hàng qua phương thức điện tử.

 

Tại sao eKYC phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng

 

Thay vì định danh khách hàng bằng gặp mặt trực tiếp, qua đối chiếu chứng từ giấy khá phiền phức, eKYC thực hiện định danh khách hàng bằng phương thức điện tử không cần gặp mặt trực tiếp nhờ sự hỗ trợ của các công nghệ tiên tiến như kiểm tra, đối chiếu thông tin cá nhân tức thì với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng, xác thực sinh trắc học (Biometrics Authentication), nhận diện khách hàng nhờ trí tuệ nhân tạo (AI),… giúp các ngân hàng, tổ chức tài chính tiết kiệm được thời gian, tiền bạc và nhân lực cho công tác này, đồng thời giúp khách hàng có trải nghiệm người dùng tốt hơn đối với dịch vụ ngân hàng.

KYC hỗ trợ nhận diện khách hàng phát hiện rửa tiền và gian lận KYC hỗ trợ nhận diện khách hàng phát hiện rửa tiền và gian lận

 

Thực hiện eKYC giúp các ngân hàng thuận tiện hơn rất nhiều trong việc đơn giản hóa thủ tục, nâng cao trải nghiệm khách hàng, nâng cao độ bảo mật, cũng như giúp chuyên viên tư vấn nhận diện được người dùng, hỗ trợ họ bán thêm các sản phẩm, dịch vụ (Cross Sales, Upsales), nhằm phục vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn theo hướng One Stop Shopping (khách hàng chỉ truy cập một nơi và đáp ứng mọi nhu cầu giao dịch tài chính của mình).

 

Đặc biệt ngày 20/01/2020 vừa qua, Thủ tướng Chính phủ Việt Nam phê duyệt Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia (đính kèm Quyết định số 149/QĐ-TTg). Một trong các nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu để thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện là “cho phép áp dụng quy trình nhận biết khách hàng đơn giản và gián tiếp từ xa bằng phương thức điện tử trực tuyến (eKYC) đối với việc mở tài khoản tại các tổ chức được cấp phép để phục vụ cho nhu cầu thanh toán giá trị nhỏ của cá nhân và doanh nghiệp”. Điều này góp phần giúp ngân hàng và tổ chức tài chính xác minh danh tính của khách hàng trực tuyến và đánh giá rủi ro, phát hiện lừa đảo trong mỗi giao dịch, cho dù đó là mở hoặc đăng nhập vào tài khoản, đăng ký vay hoặc thanh toán.

 

Quy trình eKYC được triển khai như thế nào?

 

Giải pháp eKYC giúp việc xác định và xác minh danh tính của khách hàng ngay lập tức và làm tăng tỷ lệ chuyển đổi khách hàng thành công và có thể sử dụng dịch vụ chỉ mất chưa tới 5 phút đăng ký.

Sau khi tải ứng dụng của ngân hàng, tổ chức tài chính cung cấp, khách hàng sẽ thực hiện quy trình như sau:

  • Bước 1: Khách hàng nhập các trường thông tin cần thiết được yêu cầu trên ứng dụng. Sau đó, khách hàng chọn tài liệu để tài liệu để xác minh. Khách hàng sẽ được yêu cầu để chụp hai mặt của các tài liệu chứng minh như: hộ chiếu, bằng lái xe hoặc chứng minh thư,…
  • Bước 2: Tiếp theo, tất cả thông tin của khách hàng sẽ được trích xuất tự động dựa trên công nghệ OCR và khách hàng có thể kiểm tra và chỉnh sửa lại. Sau đó, khách hàng được yêu cầu được xác minh bằng bằng hình selfie hoặc selfie video .
  • Bước 3: Trong trường hợp công nghệ liveness detection và face matching giúp xác minh được hình ảnh của khách hàng thông qua selfie video khớp với hình ảnh trên tài liệu mà khách hàng đã cung cấp thì kết quả xác nhận thành công. Nếu không thành công, khách hàng phải tiến hàng xác thực lại.

Nếu trong trường hợp khách hàng đăng ký dịch vụ cho vay hoặc mở thẻ tín dụng, giải pháp eKYC sẽ yêu cầu nhiều chứng từ hơn để xác minh như: Hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương,… để đảm bảo khách hàng đủ yêu cầu để sử dụng các dịch vụ này.

 

Công nghệ được ứng dụng trong giải pháp eKYC

OCR

 

Công nghệ OCR được tích hợp trong quy trình eKYC với mục đích để trích xuất thông tin từ các tài liệu nhận dạng như hộ chiếu, chứng minh thư , bằng lái xe và đưa thông tin đã được mã hoá lên hệ thống. Toàn bộ quá trình từ trích xuất dữ liệu để hình thành số liệu không mất quá 3 giây khiến quá trình hoàn toàn tự động và độ chính xác lên tới 99%.

 

Các loại giấy tờ được xác minh

Đối với xác minh Căn cước công dân

  • Kiểm tra độ chính xác của định dạng như số ID, mã vạch 2D.
  • Xác minh họ tên, ngày tháng năm sinh, địa chỉ.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Kiểm tra xem hình ảnh có can thiệp của photoshop hay giả mạo không.
  • Xác minh microtext, hình ba chiều, in cầu vồng, hoa văn guilloche.
  • Phát hiện độ mờ đục, gian lận.

Đối với xác minh Hộ chiếu

  • Xem xét độ trùng khớp họ tên, ngày tháng năm sinh và ngày hết hạn với vùng có thể đọc được bằng máy (Machine Readable Zone).
  • Phát hiện giả dạng thông qua phông chữ, hình ba chiều, chữ ký.
  • Kiểm tra tính chính xác của định dạng trên hộ chiếu.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Xác định hình ảnh có giả mạo không.
  • Xác minh ảnh ba chiều, in cầu vồng.
  • Kiểm tra độ mờ đục, gian lận.

Để xác minh Bằng lái xe

  • Kiểm tra độ chính xác của định dạng.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Kiểm tra xem hình ảnh có photoshop hay giả mạo không.
  • Xác minh hình ba chiều, in cầu vồng, hoa văn guilloche.
  • Phát hiện độ mờ đục, gian lận.

Face matching

 

Với công nghệ eKYC là Face matching, chúng sẽ sử dụng các thuật toán máy tính để chọn ra các chi tiết cụ thể, đặc biệt về khuôn mặt của một người. Những chi tiết này, chẳng hạn như khoảng cách giữa hai mắt hoặc hình dạng của cằm, sau đó được số hoá và được so sánh với dữ liệu trên các khuôn mặt khác được thu thập trong cơ sở dữ liệu nhận dạng khuôn mặt. Dữ liệu về một khuôn mặt cụ thể thường được gọi là mẫu khuôn mặt và khác với một bức ảnh vì nó được thiết kế để chỉ bao gồm một số chi tiết nhất định có thể được sử dụng để phân biệt khuôn mặt này với khuôn mặt khác.

Face matching là một phương thức sinh trắc học đặc biệt hữu ích cho quy trình digital onboarding của khách hàng:

  • Gần như tất cả các thiết bị di động đều có camera tích hợp hỗ trợ nó.
  • Trải nghiệm người dùng khi chụp một bức ảnh tự sướng (ảnh / video) đặc biệt trực quan và tiện lợi.
  • Nhận dạng khuôn mặt với độ chính xác 98%.

 

Face matching là một phương thức sinh trắc học đặc biệt hữu ích cho quy trình digital onboarding

Face matching là một phương thức sinh trắc học đặc biệt hữu ích cho quy trình digital onboarding

 

Liveness Detection

 

Công nghệ Liveness detection giúp chống tấn công, đánh cắp danh tính người dùng bởi nó xác định thời gian thực mà việc xác nhận sinh trắc học diễn ra là chính chủ chứ không phải là giả mạo – là một tính năng được thiết kế có hiệu quả cao mà người dùng có thể tương tác với các hệ thống xác thực. Nó rất dễ sử dụng và chỉ yêu cầu ảnh / video selfie, được chụp qua người dùng webcam hoặc máy ảnh smartphone/ tablet:

  • Hình ảnh / video được ghi trực tiếp, được phân tích để đảm bảo tính sinh động và ngăn chặn phát lại hình ảnh / video và các cuộc tấn công trình bày khác.
  • Ảnh thẻ chứng minh thư, hộ chiếu hoặc bằng lái xe, được so sánh với ảnh trực tiếp (Face matching).

 

Fraud detection

 

Ngày nay, các ngân hàng đang chịu áp lực phải phát hiện và ngăn chặn tổn thất gian lận liên quan đến tài khoản tại điểm bán mà không phải hy sinh dịch vụ khách hàng, lòng trung thành và tỷ lệ giữ chân khách hàng. Ví dụ, một cá nhân lấy thông tin cá nhân của khách hàng khác bất hợp pháp và mở tài khoản dưới tên của mình và sử dụng thông tin hợp pháp này.

Do đó, Fraud detection là một tập hợp các hoạt động được thực hiện để ngăn chặn tiền hoặc tài sản có được thông qua các hành vi giả mạo. Bước hiệu quả nhất để ngăn chặn gian lận là điểm khởi đầu của mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng – onboarding. Đây là điểm tiếp xúc quan trọng nhất để bảo vệ các ngân hàng khỏi gian lận và tạo ra trải nghiệm khách hàng tuyệt vời.

 

E-Signature

 

Chữ ký điện tử là một cách hợp pháp để có được sự đồng ý hoặc phê duyệt trên các tài liệu hoặc biểu mẫu điện tử. Nó có thể thay thế một chữ ký viết tay trong hầu hết mọi quy trình.

 

Chữ kí điện tử hiện nay đang được sử dụng ngày càng phổ biến hơn tại Việt Nam vì sự hữu ích mà nó mang lạiChữ ký điện tử hiện nay đang được sử dụng ngày càng phổ biến hơn tại Việt Nam vì sự hữu ích mà nó mang lại

 

Chữ ký điện tử cho phép các ngân hàng xử lý thủ tục trực tuyến hoàn toàn. Công nghệ này giúp ngân hàng tập trung vào việc thu hút khách hàng mới và phục vụ khách hàng tốt hơn. Chữ ký điện tử đảm bảo các thủ tục được xử lý nhanh hơn, cho phép khách hàng ký tài liệu từ mọi nơi, mọi lúc và trên mọi thiết bị. Nó cũng tăng tốc độ giao dịch và đảm bảo trải nghiệm của người dùng.

 


 

Tại Innotech Việt Nam chúng tôi cung cấp giải pháp có thể được sử dụng để xác minh và chứng minh danh tính của khách hàng mới đăng ký tài khoản retail bank , loans, credit cards và những sản phẩm bán lẻ khác. Giải pháp cũng có thể được sử dụng để nhanh chóng và an toàn trên các cá nhân có giá trị ròng cao trong quản lý tài sản và thể chế. 4 lợi ích chính của eKYC xác định danh tính khách hàng thông qua kĩ thuật số:

  • Thiết lập mối quan hệ với khách hàng từ đó nâng cao trải nghiệm, tăng tỷ lệ onboarding 
  • Nâng cao hiệu quả và an toàn hơn trong quá trình quản lý
  • Cắt giảm chi phí vận hành
  • Không còn sử dụng công việc bàn giấy 

Giải pháp eKYC ngân hàng do Innotech Việt Nam phát triển

 

XEM PROFILE VỀ GIẢI PHÁP EKYC

 

 Innotech Vietnam luôn nỗ lực đáp ứng nhu cầu của khách hàng với sản phẩm dịch vụ, giải pháp chất lượng nhất. Vì vậy chúng tôi đã nhận được sự tin tưởng từ các công ty lớn như ACB, Tyme Bank, Unifimoney, Manulife, Commonwealth Bank,… ứng dụng giải pháp do Innotech Vietnam cung cấp. 

 

Xem thêm bài viết:EKYC – ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ – KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG

Xem thêm bài viết:  “SỰ KẾT HỢP HOÀN HẢO CỦA OCR VÀ EKYC TRONG NGÂN HÀNG

Xem thêm bài viết:XÁC MINH VIDEO CALL VỚI GIẢI PHÁP EKYC CHO NGÂN HÀNG VIỆT NAM

 

Nếu bạn đang tìm kiếm một công ty Fintech Outsourcing để cung cấp giải pháp eKYC cho công ty của bạn. Hãy liên hệ với các chuyên gia tại Innotech Vietnam để được giải đáp mọi thắc mắc về eKYC 

Email: info@innotech-vn.com